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       走出困境    力求发展
   ——谈农业银行云南省分行基层亏损行的发展出路

随着我国经济体制改革的进一步深入,传统的计划经济体制正逐步向社会主义市场经济体制过渡,社会正经历着一场深刻的历史性变革。作为国民经济枢纽的银行业也正通过一系列改革,积极实现着“计划”到“市场”的划时代转变,专业银行一统天下和专业银行各司其职的局面被彻底打破,从而形成了专业银行之间以及专业银行与股份制银行、非银行机构、入世后准入的外国银行之间,为了获得业务发展的空间,对每一个客户、每一块市场所进行的激烈竞争局面。农业银行作为中国四大专业银行之一,目前正面临着巨大的压力和挑战,尤其以最基层的亏损经营行最为突出:一方面要面对由传统专业银行向商业银行转型过程中自身业务发展所存在的不利因素;另一方面要面对日趋激烈的同业竞争,社会环境、社会角色、社会职能的转变,以及优胜劣汰的市场法则。而云南呢,地处西南边陲,经济相对内陆沿海来说又不发达,交通也不是十分便利,农业银行业务发展常常会受到地方经济欠发达的制约,因而基层亏损行也相对多
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一点。那么,农业银行的基层亏损经营行应采取什么样的措施,才能走出困境,扭亏为盈,寻求更大更辉煌的发展呢?
一、深入了解自身经营状况,认真分析形成的动因
(一)、深入了解自身经营状况
一切事物的发展都有一个必然的过程。同理,农业银行的亏损经营行所产生的亏损,也有一个业务发展过程。它反映着该经营行业务发展方向,并对以后的发展有着警示和指导作用,即提醒该经营行不要再次发生造成银行业务亏损的事情,应指导银行业务向着有利的方向发展。现在,我们就拿昆明市所辖的某工业化城市农业银行最近三年的经营情况来说明一下,如下表1——1所示。
2001年底常规各项存款5.09亿元,比年初增加0.12亿元,增幅2.4%:其中对公存款,2.38亿元比年初减少0.23亿元,降幅10.8%;储蓄存款2.71亿元,比年初增加0.35亿元,增幅14.8%,完成计划任务105.6% 。常规各项贷款5.1亿元,比年初减少0.23亿元,降幅4.3%,不良贷款4.75亿元,比年初减少0.13亿元,降幅2.7%,帐面利润亏损0.24
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亿元,比计划多亏0.05亿元,表内收息率111.7%
2002年底常规各项存款5.77亿元,比年初增加0.67亿元,增幅13.1%:其中对公存款2.44亿元比年初增加0.05亿元,增幅2.2%;储蓄存款3.33亿元,比年初增加0.62亿元,增幅22.8%,完成计划任务176.6% 。同业存款余额为0.13亿元,比年初增加0.02亿元,完成计划任务239% 。外币存款余额为25万美元,比年初增加2万美元,完成计划任务25% 。剔除划转经济区支行的不良贷款本金5.09亿元常规各项贷款0.67亿元,比年初减少5.6亿元:其中不良贷款0.12亿元,比年初减少5.44亿元,不良占比为17.3% 。未剔除划转经济区支行的不良贷款本金5.21亿元,比年初减少0.35亿元,下降6.3%,不良占比为17.3% :“两呆”贷款5.15亿元,不良占比为98.9% ,“两呆”贷款清收0.12亿元,完成计划任务29%,盘活0.02亿元,完成计划任务47% 。帐面利润亏损0.14亿元。
2003年底常规各项存款6.85亿元,比年初增加1.09亿元,完成计划任务209%;常规各项贷款0.84亿元,比年初增加0.17亿元:其中不良贷款0.11亿元,比年初减少0.01亿元,不良占比为12.6%,呆滞贷款余额为0.11亿占贷
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款总额的12.6%,全年累计发放贷款0.57亿元,累计收回贷
0.40亿元。帐面利润亏损0.15亿元,业务管理费用支付0.07亿元,向营业部借款本金1.78亿元,代理保费收入合计0.008亿元。
(二)、认真分析形成的动因
依据以上所述经营发展情况,可以看出该经营行还是取得了一定的发展成绩,但也暴露出了一些制约该经营行发展的弊端。
取得的成绩是:1、从存款方面来说,为增强资金实力,提高负债效益,支行把资金组织工作放在业务经营的首位,使各项存款得到了稳步增长。2、从贷款方面来说,落实清收、保全、盘活,不良贷款清收盘活取得一顶成效,信贷结构得到适当调整和优化。信贷管理工作主要向三个方面转变:a、信贷计划管理从依据资金配置方面向市场需求方面转变;b、资金营运从逐级平衡向全行综合平衡、集中营运转变;c、管理范围从注重增量管理向存量和增量管理并重转变。3、认真开展增收节支工作,大力组织财务收入,努力揭制了亏损势头。4、选准切入点,深入市场进行调研,提高资金组织的实效性,始终以优良客户为重点分析存量客户的需要。5、职工培训教育力度加大,员工素质有所提高。
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6、加大会计基础工作的检查、监督力度,财会专项整改工作取得成效。7、充分利用信息技术,为业务发展提供保障。
存在的弊端有:1、面临发展机遇越多,面临的市场竞
争就更加激烈,银行的发展就越艰难。2、营销体系不完善,业务发展处于萎缩状态。3、缺乏对市场、客户的研究,营销品种单一,产品开发滞后。4、支行内部管理工作薄弱,存在执行规章制度不严问题。5、费用管理漏洞多超计划,工作效率低下。
二、结合自身实际,积极探索,找准出路
“发展才是硬道理”——这是邓小平在改革开放初期,从当代中国所处的时代条件,现实国情及其所肩负的历史使命出发,提出的著名论断。这一论断对于目前正处于向现代商业银行转轨关键时期的农业银行来说尤其重要。农总行党委曾明确提出:“各级行要结合自身实际,围绕当前业务经营中面临的最紧要的、又亟待解决的问题,深入基层,加强调查研究,为农行的改革与发展献计献策”。为此,正处于亏损时期的农业银行基层经营行,要想走出困境,转亏为盈,
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得到更好的发展,首先就必须结合自身实际,积极探索,以便找出一条适合自身发展的道路来。
对于昆明市所辖某工业化城市农业银行来说,截至2003年底常规各项存款达到了6.85亿元,常规各项贷款0.84亿元,三年累计帐面利润亏损0.53亿元,这就出现了高存款、低贷款、负利润的局面。然而当前中国金融业的利润始终都是以贷款发放的收入为主要来源,这显然是对银行的长期发展来说是不利的。如何通过自身的努力,早日摆脱经营困境和加快有效发展,对于基层亏损经营行来说,是一个急需解决的难题。目前国家正进行西部大开发,一些大型开发项目都会建立。正在建设的火电厂、昆钢集团彩钢及其他项目就是在该城市,该经营行可以充分利用这一机遇开拓市场,提高负债效益,调整和优化信贷结构,扩大贷款规模,同时认真开展增收节支工作,加强内控监管和信贷监管,从而实现扭亏为盈,辉煌发展这一目标。具体来说,我认为可以采取以下几方面的措施来进行:
(一)、抓住机遇,开拓市场,积极开展存款工作,努力提高负债效益
    坚持以市场为导向,以客户为中心,以服务为根本巩固

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农村市场,拓展城区业务,加大对事业法人类、机构类、同业类、系统类客户开发营销力度,使各项存款稳步长。
1.巩固农村业务,提高存量和增量存款在农村的占有率。各乡镇网点与乡政府及其所属部门建立良好合作关系,其资金沉淀量相对稳定。
2、抓住机遇,做好揽储工作。在该城市因掌鸠河工程定居的移民村相对多一点,可以通过宣传措施,积极向他门揽储。
3、提高服务质量,积极争取公众群体客户,规范服务标准,全面提升服务质量。
4、大力拓展代发工资、代理国债、代理保险、代发行基金等中间业务,满足客户需求,优化客户结构。
(二)、加强信贷管理工作,不断调整和优化信贷结构
信贷管理工作主要向三个方面转变:1、信贷计划管理从依据资金配置向市场需求配置转变;2、资金营运从逐级平衡向全行综合平衡、集中营运转变;3、管理范围从注重增量和存量管理并重转变。同时处理好三个关系:1、信贷

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计划管理与提高市场竞争力的关系,做到既有利于提高银行的竞争力和综合效益,又通过计划手段规避市场风险;2、正确处理好业务发展和控制风险的关系,保持好完整性、流动性、效益性的协调发展;3、处理好全局与局部、部门与部门的关系。贷款的发放要做到“放得出、收得回、有效益、防风险“。即:1、贷款的有效投放坚持以优良客户为主,发展个人消信贷和个体生产经营贷款,大力拓展低风险业务优化信贷结构。2、细分市场,明确开发重点。对不同目标的客户群进行分类,确立各有侧重市场定位和发展方向。
(三)认真开展增收节支,大力组织财务收入,努力减亏
由于几年来该行一直受到巨额亏损的困扰,沉重的历史包袱和紧张的财务费用,严重制约业务的发展。这就要求该行全体员工要树立成本核算意识和财务控制自律意识,积极开展增收节支,降低不合理开支。1、做好资金计划工作,调配资金余缺,提高资金营运效率,减少非生息资金的占用;2、加强费用管理,控制各项支出,进一步加强对财产、车辆、水电费、招待费等费用的管理。
(四)、充分利用信息技术 ,为业务发

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展提供保障
计算机信息技术的利用提高了农业银行的经营层次,促进了各项业务的发展。该行于2004年4月,在总结了第一次移植的成功经验,通过精心组织,按照上级行的要求在规定的时间内实现了全部储蓄帐务一次性顺利并入ABIS系统,保值按量完成了ABIS二期工程。
(五)、加强内控管理,规范经营行为
内控是银行内部综合性的一项管理,也是最重要的银行管理之一。银行所出的问题大多数是在业务的前台和后台,检查起来不易被发现,风险也较大。因此,应把内控制度建设作为一个长期、重点工作来抓,继续深入和完善内控建设工作,加大监督检查力度。
1、加强自律监管,积极开展营业网点业务知识指导
银行职能部门应按季对营业网点进行全面监管,对发现的问题要及时整改通过开展有效的自律监管工作,促进了该行的各项业务持续稳健地发展。2、各业务部门在加强自身业务学习的基础上积极开展对营业网点的业务指导,及时把新业务、新办法和相关的管理制度贯彻下去。一方面是现场
指导,另一方面是集中组织学习,通过集中学习规范业务操

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作,对出现的问题,认真分析,寻找制度依据,进行统一规范。对于营业网点在日常业务中遇到的问题,能做到认真解答和及时处理。
2、加大会计基础工作的检查、监督力度
为准确评价和反映营业网点的内控和会计基础工作,该支行的财会部对内控和会计基础工作应按照《中国农业银行会计基础工作规范管理考核标准》的要求,统一规范全辖范
围内均存在的问题:重要空白凭证及有价单证的规范管理、规范使用各种登记表、计算机操作密码管理、规范储蓄挂失申请书的使用。另外,清理各种挂帐,亲自核对各营业机构与该行的资金往来账户余额,使内部往来帐务核对落到实处;对全辖各营业机构的长期不动户存款进行清理核对,规范不动户存款的管理;帮助各营业机构内勤主任设置操作员权限,严格操作员密码管理,优化劳动组合,提高劳动生产率;严格检查各营业机构内外帐务核对情况,督促对帐单发放和收回。
(六)加强信贷内部控制监管,降低信贷风险
在我国金融分业管理体制下的现阶段,信贷业务仍然是                    

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商业银行业务经营的主体,信贷资产质量和收益仍然是商业银行生存和发展的首要问题。加强信贷管理,防范信贷风险的主体是商业银行。加强信贷管理就是内部如何操作和控制的问题,它贯穿于信贷业务发生到结束包括准入、决策、贷后检查监督全过程。
1、严格执行信贷新规则,规范信贷决策行为
首先要提高对信贷新规则的认识。信贷新规则是农行信贷管理的一部根本“大法‘,其核心是实行部门审贷分离制、
民主决策制、专家咨询制、主责任制、责任追究制、报备制。它规范了农业银行在办理信贷业务的流程中所涉及的调查、审查、审批、贷后管理直至收回各个环节有权人的行为,改变了农行长期以来无法根本解决的决策行为的随意性、盲目性,能够防止引发许多道德风险和能力风险。其次,领导干部要带头执行新规则。再次,执行新规则不能走样、变通。对内违反新规则的人和事要严肃处理决不姑息迁就,以维护制度的严肃性。
2、加强贷后管理,防范信贷风险
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直至
本息收回或信用结束全过程贷后管理行为的总和它是确保

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信贷资金安全,最终实现收益的关键环节。
通过以上所述,一个亏损的经营行,只要真正的领悟到自己的问题所
在,并积极面对,通过采取正确有效的发展策略,利用外部有利因素,是能够走出困境、扭亏为赢,从而得到进一步的辉煌发展的。

 

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